Ești la finalizarea comenzii. Sub butonul de plată apare a doua variantă: trei rate, fără dobândă. Un clic, și dintr-un coș de 900 de lei plătești la început doar 300. Asta vinde Klarna în România, și tot asta vând PayPo, Mokka și TBI Pay: formula „cumperi acum, plătești mai târziu” (pe site-uri apare și ca „cumpără acum, plătește mai târziu”). Diferențele dintre ele stau în costuri și în ce se întâmplă când o plată nu trece.
Pe scurt: Klarna și PayPo nu cer nimic pentru 3 rate sau 30 de zile plătite la timp. Exemplele TBI Pay includ un comision de analiză chiar la 0% dobândă, iar la Mokka dobânda depinde de magazin și ajunge până la 105,1% pe an. Riscul nu stă într-o singură comandă, ci în mai multe rate mici, la furnizori diferiți, care ies de pe card în zile diferite.
Ca să fie clar: asta nu e o recomandare pentru vreun furnizor. Fiecare furnizor e descris doar pe baza propriilor documente pentru România, citite pe 9 octombrie 2026.
Pe scurt
- Klarna funcționează în România: plătești în 3 rate (prima la confirmarea comenzii, apoi la 30 și la 60 de zile) sau în 30 de zile, fără dobândă și fără comisioane dacă plătești la timp. Juridic, plata în rate e un contract de credit cu Klarna Bank AB din Suedia.
- PayPo oferă 30 de zile fără costuri și, la unele magazine, 3 rate tot fără costuri. TBI Pay are 4 rate cu 0% dobândă, dar exemplele tbi includ un comision de analiză de 40 de lei. Mokka e o linie de credit revolving, cu dobânzi de la 0,0% la 105,1% pe an, în funcție de magazin și termen.
- Dacă întârzii la Klarna: 2–7 zile lucrătoare de grație, apoi până la 40 de lei pe rată. La participanții la Biroul de Credit (PayPo, tbi), o întârziere ajunge acolo după mai mult de 30 de zile și o notificare cu cel puțin 15 zile înainte, iar datele rămân 4 ani.
- Directiva (UE) 2023/2225 include explicit „cumperi acum, plătești mai târziu” în regulile creditului de consum, cu aplicare de la 20 noiembrie 2026. La 9 octombrie 2026, România nu o transpusese. Până atunci, OUG nr. 50/2010 acoperă creditele cu dobândă sau comisioane, cum sunt Mokka și TBI Pay, dar nu se aplică ratelor acordate fără dobândă și fără alte costuri (Klarna, PayPo în 30 de zile sau 3 rate): la ele contează în primul rând termenii furnizorului, plus regulile generale de protecție a consumatorului (Klarna, de pildă, întemeiază retragerea în 14 zile pe OG nr. 85/2004).
Esențialul
- Plata în rate e credit, chiar și fără dobândă: termenii Klarna o spun explicit, iar PayPo raportează la Biroul de Credit și comenzile plătite în 30 de zile
- „0% dobândă” nu înseamnă mereu 0 lei cost: în exemplul tbi, 1.000 de lei în 4 rate ajung la 1.040 de lei, cu DAE 20,80%
- Biroul de Credit: PayPo și tbi sunt participanți; termenii Klarna pentru România nu îl numesc
- Un calendar al ratelor, ținut de tine: o singură listă cu toate plățile viitoare din aplicațiile furnizorilor
- Dacă ratele acoperă luni în care nu-ți ajung banii, problema e de buget, nu de furnizor: vezi ce faci când cheltuiești lunar mai mult decât câștigi
Klarna în România: cum funcționează plata în 3 rate și la ce magazine
Klarna este o bancă suedeză, Klarna Bank AB (publ), care îți finanțează cumpărătura și îți împarte suma în trei rate sau ți-o amână 30 de zile. În România lucrează în mod transfrontalier, de la sediul din Stockholm, sub autorizația Finansinspektionen, autoritatea de supraveghere financiară din Suedia. Klarna oferă trei opțiuni: plătești integral, în 3 rate sau în 30 de zile.
Ce este plata cu Klarna, juridic: un credit fără dobândă
Termenii Klarna pentru plata în 3 rate o spun direct: la fiecare astfel de comandă „se încheie un contract de credit” între tine și Klarna. Creditul Klarna nu costă nimic dacă respecți graficul: nu există dobânzi, comisioane sau alte taxe. E gratuit dacă plătești la timp, dar rămâne un credit, și de aici vin toate regulile de mai jos: evaluarea bonității, penalitățile, raportul de credit.
Klarna: plata în 3 rate și plata în 30 de zile
| Ce compari | Klarna — plătește în 3 rate | Klarna — plătește în 30 de zile |
|---|---|---|
| Când plătești | 3 plăți egale: prima când magazinul confirmă comanda (de obicei la expediere) sau la plasarea ei, celelalte la 30 și la 60 de zile după prima; cel mult 3 luni | O singură plată, luată de pe card în cel mult 30 de zile de la expediere sau de la data la care serviciul e disponibil |
| Cost dacă plătești la timp | 0 lei: fără dobânzi, comisioane sau alte taxe | 0 lei: fără dobândă și fără taxă |
| Dacă plata eșuează | 2–7 zile lucrătoare de grație, apoi până la 40 lei pe rată | 2–7 zile lucrătoare de grație, apoi până la 40 lei, de cel mult două ori pe aceeași achiziție |
| Cum plătești | Card de debit sau de credit propriu; celelalte două rate se iau automat, fără anunț prealabil | Card, debitat automat |
Sursa: Klarna, „Plătiți mai târziu în 3 rate”, v3.1.0 (11 iunie 2026), și „Plătiți în 30 de zile”, v2.0.0 (7 mai 2026), citite pe 9 octombrie 2026.
Ca să poți plăti în rate cu Klarna îți trebuie cel puțin 18 ani, rezidență în România și un card de debit sau de credit valabil, pe numele tău; cardurile preplătite nu sunt acceptate. Pagina de ajutor adaugă un telefon pe care primești coduri prin SMS și un „istoric de credit pozitiv”. Peste toate stă evaluarea internă a bonității, făcută de Klarna.
Trei lucruri sunt în avantajul tău. Dacă returnezi comanda sau magazinul o anulează, Klarna renunță la suma rămasă și îți dă înapoi ce ai plătit. Poți plăti tot ce a rămas oricând, fără taxă. Și ai 14 zile calendaristice în care te retragi din contract fără penalități, potrivit OG nr. 85/2004. Dacă ai nevoie de mai mult timp, Klarna oferă și prelungirea scadenței, dar contra unei taxe care depinde de durata prelungirii și de valoarea comenzii; o vezi înainte să accepți.
Ratele se iau singure de pe card
Termenii Klarna spun că cele două rate rămase se încasează de pe card „fără a vă anunța în prealabil”. Dacă în ziua respectivă nu ai bani pe card, plata eșuează și intri în perioada de grație, după care vine penalitatea. Notează datele în momentul în care plasezi comanda, nu când vine extrasul.
Magazine partenere Klarna în România
Pagina Klarna pentru România arăta, la 9 octombrie 2026, ca exemple pentru plata în 3 rate: evoMAG, iSTYLE, Sinsay, H&M, Trendyol, Reserved, Douglas și Flip. Sunt exemple, nu o listă completă, și nu garantează că la fiecare comandă vei avea toate cele trei opțiuni. Singura verificare sigură e pagina de plată a magazinului: dacă Klarna nu apare acolo, nu o poți folosi la acea comandă.
PayPo, Mokka și TBI Pay: ce oferă fiecare
Celelalte trei nume pe care le vezi pe paginile de plată ale magazinelor online nu sunt variante ale aceluiași produs. PayPo e cel mai aproape de Klarna. Mokka e o linie de credit cu dobândă stabilită pe fiecare magazin. TBI Pay e plata în rate a unei bănci, tbi bank, care vinde atât rate fără dobândă, cât și credite pe până la 60 de luni.
PayPo păreri și condiții: 30 de zile, 3 rate sau credit în rate
În spatele PayPo stă PayPo Plăți Amânate IFN S.A., o instituție financiară nebancară din București, înscrisă din 23 mai 2022 în Registrul general al BNR, la numărul RG-PJR-41-110375.
Termenii în vigoare de la 19 iunie 2026 descriu trei produse. Primul: plătești comanda în cel mult 30 de zile, fără costuri. Al doilea: 3 rate egale, tot fără costuri, dar doar la anumite magazine partenere. Al treilea: un credit de consum în rate, al cărui cost și DAE apar doar în formularul SECCI și în contract, în timpul evaluării. Creditul în rate nu e disponibil la prima comandă: întâi trebuie să fi plătit cel puțin o comandă în 30 de zile.
Dacă cauți păreri despre PayPo, răspunsurile verificabile sunt în termenii și condițiile PayPo. PayPo verifică la ANAF venitul și statutul de angajat și consultă Biroul de Credit. Îți trimite cel puțin două e-mailuri și un SMS înainte de scadență. Poți plăti mai devreme fără taxă și te poți retrage în 14 zile, cu obligația de a rambursa creditul în 30 de zile de la notificare. Pe pagina principală paypo.ro apăreau, la 9 octombrie 2026, magazine partenere precum modivo.ro, epantofi.ro, Cropp și Mohito.
Mokka în România: o linie de credit, nu doar rate
Mokka este marca firmei REVO TECHNOLOGIES I.F.N. S.A., înscrisă din 28 august 2020 în Registrul general al BNR, la numărul RG-PJR-41-110356. Produsul e un credit de consum de tip linie de credit revolving, pe un contract de 5 ani: fiecare cumpărătură e o tragere separată, cu dobânda și termenul ei. Centrul de asistență spune că termenul se încadrează între 1 și 24 de luni, în funcție de magazin, dar planul tarifar are, la o parte dintre magazine, și termene de 60 de luni.
Pe pagina principală, Mokka vorbește de rate egale „fără comisioane sau suprataxe”. Dobânda e separată: planul tarifar în vigoare de la 18 septembrie 2026 stabilește o dobândă fixă pe fiecare magazin și termen, de la 0,0% (de exemplu pe 3 luni, la multe magazine) până la 105,1% pe an. Pe 6 luni, intervalul e de la 0,0% la 96,6%. În plan apar, printre altele, CCC, Cropp, Aldo Shoes, Humanic, Office Shoes, Chicco, Romstal și LPP. Așa că întrebarea utilă la Mokka nu e „are dobândă?”, ci „ce dobândă are la magazinul ăsta, pe termenul ăsta?”.
Mokka: cât costă limita folosită integral
| Exemplul reprezentativ Mokka | Valoare |
|---|---|
| Limită folosită integral | 1.000 lei, pe 12 luni |
| Plăți lunare | 12 × 165,19 lei |
| Dobândă și costuri | 982,33 lei |
| Total de plată | 1.982,33 lei |
| DAE | 310,99% |
Sursa: Mokka, „Formular european standard de informații privind limita de credit a clientului” (SECCI), §2.5, §2.6 și §3.2, citit pe 9 octombrie 2026.
Două detalii din documentele Mokka contează în practică. După prima cumpărătură, limita rămâne restrânsă până plătești primele două rate; abia apoi poți avea mai multe cumpărături în paralel. Iar cardul virtual Mokka costă 29 de lei pe lună pentru fiecare ciclu de facturare în care a fost activ cel puțin o zi, cu excepția primului ciclu.
TBI Pay: 4 rate cu 0% dobândă, dar cu comision de analiză
TBI Pay e numele sub care tbi bank vinde plata în rate prin aplicația ei. Creditorul e TBI Bank EAD Sofia – Sucursala București, sucursala unei bănci bulgare, înscrisă din 30 august 2012 în Registrul instituțiilor de credit al BNR, partea a II-a, la numărul RB-PJS-40-068. E deci o bancă, nu un IFN. Oferta are două părți: 4 rate egale cu 0% dobândă, la magazinele partenere, sau până la 60 de rate cu dobândă fixă.
La varianta în 4 rate plătești prima rată pe loc și celelalte trei în următoarele trei luni. Dobânda e 0%, dar exemplele tbi includ un comision de analiză a dosarului. În ambele exemple tbi, comisionul de analiză e tot 40 de lei, așa că la o comandă mică cântărește mai mult: la 1.000 de lei, DAE iese 20,80%; la 2.000 de lei, 9,99%.
TBI Pay și creditul tbi: exemplele reprezentative
| Exemplu tbi | 1.000 lei, 4 luni | 2.000 lei, 4 luni | 10.000 lei, 60 de luni |
|---|---|---|---|
| Dobândă fixă | 0% | 0% | 20% |
| Comision de analiză | 40 lei | 40 lei | 170 lei |
| Asigurare de viață | nemenționată | 0 lei | 1.220,40 lei, inclusă |
| Rata lunară | 260 lei | 510 lei | 301,78 lei |
| DAE | 20,80% | 9,99% | 22,80% |
| Total de plată | 1.040 lei | 2.040 lei | 18.106,56 lei |
Sursa: tbi bank, exemplele reprezentative de pe paginile „Aplicația tbi” și „Creditul tbi quattro”, citite pe 9 octombrie 2026.
Comanda minimă pentru rate fixe e de 100 de lei, iar limita de credit merge până la 60.000 de lei. Pentru cumpărăturile online, tbi lucrează tot cu o linie de credit: în primele 4 luni ai acces doar la o parte din limită, după prima aprobare aștepți 5 zile până la o nouă comandă, iar ratele încep după primul extras. Condițiile de eligibilitate publicate: cetățenie română și domiciliu în România, cel puțin 18 ani și, pentru salariați, cel puțin 3 luni la angajatorul actual și un venit de minimum 2.000 de lei.
Tabel comparativ: număr de rate, dobândă, taxe de întârziere, verificare la Biroul de Credit
Tabelul pune cei patru furnizori pe aceleași rânduri. Fiecare celulă vine din documentele furnizorului sau din registrele BNR; unde un furnizor nu publică o informație, scrie asta, nu o estimare.
Klarna, PayPo, Mokka și TBI Pay, pe aceleași rânduri
| Ce compari | Klarna | PayPo | Mokka | TBI Pay (tbi bank) |
|---|---|---|---|---|
| Cine îți dă creditul | Klarna Bank AB (publ), Suedia, transfrontalier; notificată la BNR | PayPo Plăți Amânate IFN S.A., Registrul general BNR | REVO TECHNOLOGIES I.F.N. S.A., Registrul general BNR | TBI Bank EAD Sofia – Sucursala București, bancă (RIC BNR, partea a II-a) |
| Număr de rate | 3 rate (prima la confirmarea comenzii, apoi la 30 și 60 de zile) sau o plată în 30 de zile | 30 de zile; 3 rate la unele magazine; credit în rate, număr afișat la evaluare (nu la prima comandă) | Pe fiecare cumpărătură, după magazin: 1–24 de luni în centrul de asistență, până la 60 în planul tarifar | 4 rate egale sau până la 60 de rate |
| Dobândă și costuri | 0 dobândă, 0 comisioane | 0 pentru 30 de zile și 3 rate; creditul în rate are costul din SECCI și contract | 0,0%–105,1% pe an, după magazin și termen; DAE reprezentativă 310,99% | 4 rate: 0% dobândă + 40 lei comision (DAE 20,80% la 1.000 lei); 60 de rate: dobândă fixă |
| Taxe de întârziere | După 2–7 zile lucrătoare de grație, până la 40 lei pe rată (de cel mult două ori la plata în 30 de zile) | Nicio sumă fixă publicată; recuperare, vânzarea datoriei, instanță | Dobândă penalizatoare, cel mult +3 puncte procentuale peste dobânda din contract | Nicio sumă publicată |
| Verificare la înscriere | Evaluare internă; „poate” interoga o agenție de referință pentru credite | ANAF și Biroul de Credit | Biroul de Credit, Centrala Riscului de Credit (BNR) și alte baze de date | Biroul de Credit, ANAF, casa de pensii |
| Raportare la Biroul de Credit | Nu e numit; termenii vorbesc de o „agenție de referință pentru credite” | Da, participant; raportează și comenzile în 30 de zile | Întârzierile „pot fi raportate”, după notificare prealabilă | Da, participant; întârzierile de peste 30 de zile |
| Plata mai devreme | Oricând, fără taxă | Fără taxă | Fără taxă | Oricând, parțial sau integral |
| Retragere din contract | 14 zile calendaristice | 14 zile | 14 zile calendaristice | Vezi contractul |
Surse: termenii Klarna (iunie și mai 2026), Termenii și Condițiile PayPo (19.06.2026), SECCI-ul și planul tarifar Mokka (18.09.2026), paginile tbi bank, registrele BNR. Toate citite pe 9 octombrie 2026; lista completă e la final.
O notă despre registre: PayPo și Mokka sunt în Registrul general IFN, pe care BNR îl monitorizează; Registrul special, cu supraveghere prudențială, nu le include pe niciuna.
Tabelul nu are un câștigător, pentru că întrebarea corectă nu e „care e cel mai bun”, ci „ce costă comanda asta, la magazinul ăsta, dacă o plată nu trece”. Trei verificări înainte de clic: dobânda exactă (la Mokka, din planul tarifar), comisionul de analiză (la TBI Pay) și data la care se ia fiecare rată de pe card (la Klarna, fără anunț).
Cumperi acum, plătești mai târziu — cifrele din termeni
Surse: Klarna 2026, Mokka SECCI, PayPo, nota Biroul de Credit
Ce se întâmplă dacă nu plătești la timp
O rată neplătită trece prin trei trepte: întâi o taxă sau o dobândă penalizatoare, apoi recuperarea datoriei, iar la furnizorii care raportează la Biroul de Credit, după mai mult de 30 de zile, raportul de credit. Ce diferă de la un furnizor la altul e cât de repede urci treptele și cât costă fiecare.
Ce se întâmplă dacă nu plătești Klarna
- Plata de pe card eșuează. Klarna te anunță și îți dă o perioadă de grație de 2–7 zile lucrătoare, fără taxă de întârziere.
- Grația expiră. La plata în 3 rate, Klarna poate percepe o penalitate de până la 40 de lei pe rată sau suma maximă permisă de lege, dacă aceasta e mai mică. La plata în 30 de zile, tot până la 40 de lei, dar de cel mult două ori pentru aceeași achiziție.
- Restanța se mută mai departe. Rata neplătită și penalitatea se adaugă la următoarea scadență, așa că rata următoare vine mai mare.
- Recuperarea. Dacă suma nu e recuperată până la a treia rată, primești o factură de plată imediată sau datoria trece la o firmă de recuperare. Costurile rezonabile, inclusiv onorariile avocaților, le plătești tu, iar Klarna te poate opri să o mai folosești.
- Raportul de credit. Întârzierile pot fi transmise unei agenții de referință pentru credite și pot apărea în raportul tău de credit. Termenii nu spun care agenție.
La PayPo, Mokka și TBI Pay
PayPo, Mokka și TBI Pay: ce urmează după o rată întârziată
| Furnizor | Ce costă întârzierea | Ce urmează |
|---|---|---|
| PayPo | Nicio sumă fixă publicată în termeni sau în FAQ | Raportare la Biroul de Credit, blocarea contractelor noi, recuperare prin telefon, SMS, e-mail sau poștă, vânzarea datoriei, instanță și executare |
| Mokka | Dobândă penalizatoare: cel mult +3 puncte procentuale peste dobânda din contract înainte de declararea scadenței anticipate, cel mult +2 după (art. 38 din OUG nr. 50/2010) | Informații negative la Biroul de Credit, după notificare, apoi o firmă externă de recuperare; datoria poate fi cedată. Costuri de recuperare doar dacă sunt reale, dovedite și legale |
| TBI Pay | Nicio sumă publicată pentru produsele de rate | Debitarea recurentă de pe card încearcă în continuare să încaseze ratele restante cât timp întârzierea e sub 95 de zile; raportare la Biroul de Credit după mai mult de 30 de zile și o notificare cu 15 zile înainte |
Când ajunge o întârziere la Biroul de Credit
Biroul de Credit e baza de date în care băncile și IFN-urile participante își trimit informațiile despre credite. Notele de informare ale PayPo și tbi descriu aceleași reguli. O restanță se raportează doar după o întârziere de mai mult de 30 de zile calendaristice și doar după ce ai primit o notificare cu cel puțin 15 zile înainte, în scris, prin telefon, SMS sau e-mail. Datele rămân la Biroul de Credit 4 ani de la actualizare; o cerere refuzată sau retrasă rămâne 6 luni.
Nu se raportează doar restanțele. După ce primești un credit, participantul trimite și datele contului: suma, rata, plățile făcute. Din ele se calculează scorul FICO de la Biroul de Credit, un număr între 300 și 850, în care contează istoricul plăților, datoria curentă, vechimea istoricului și cererile noi de credit din ultimele 6 luni. Ai dreptul să vezi ce scrie despre tine, cu o cerere la Biroul de Credit sau prin participant.
Dacă știi dinainte că nu poți plăti
Scrie-i furnizorului înainte de scadență, nu după. La Klarna poți cere prelungirea scadenței, contra unei taxe pe care o vezi înainte să accepți. Dacă ratele s-au adunat la mai mulți furnizori, ordinea în care le plătești contează; vezi ce faci când ai un grad mare de îndatorare și rate la mai mulți creditori.
Cât de sigur este Klarna?
Klarna e o bancă autorizată și supravegheată în Suedia, care funcționează legal în România. Pe lista BNR a instituțiilor de credit din alte state UE care prestează servicii direct în România apare „Klarna AB”, supravegheată de Finansinspektionen, cu notificări din 7 aprilie 2016 și 18 septembrie 2019, iar printre activități figurează creditele de consum. Dacă ai căutat „Klarna țeapă”, răspunsul verificabil e acesta, din registre, nu de pe forumuri.
Părerile despre Klarna pe care le găsești online sunt experiențe individuale. Ce poți verifica singur sunt drepturile din contract: te retragi în 14 zile calendaristice fără penalități, plătești mai devreme fără taxă, iar la retur Klarna renunță la suma rămasă și îți dă înapoi ce ai plătit. Dacă ai o problemă, Klarna răspunde la reclamații în 14 zile.
Klarna păreri: unde stă riscul real
Riscul nu ține de licență, ci de felul în care e construit produsul. Ratele se iau automat de pe card, fără anunț. Verificarea de bonitate „vă poate afecta scorul de credit”, scriu chiar termenii Klarna. Întârzierile pot ajunge în raportul de credit, iar costurile de recuperare, inclusiv onorariile avocaților, le plătești tu. Și, mai ales, fiecare comandă e un plan separat, cu datele lui. Cu două sau trei planuri deschise în paralel, partea grea nu mai e o rată, ci socoteala.
Unde te plângi
Întâi la furnizor, în scris. Dacă răspunsul nu te mulțumește, Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor primește reclamații prin formularul online de pe eservicii.anpc.ro și la Telefonul Consumatorului, 021 9551. Pentru o neînțelegere cu o bancă sau un IFN, CSALB oferă gratuit concilierea, la 021 9414. La Klarna mai ai și comisia suedeză pentru litigiile de consum, ARN. Termenii Klarna trimit la o altă adresă ANPC, care nu se încărca la 9 octombrie 2026; formularul actual e cel de pe eservicii.anpc.ro.
Ratele mici care se adună: cum ții evidența plăților viitoare
O rată mică nu e problema. Problema e a treia rată mică, la alt furnizor, cu altă dată și luată de pe alt card. Fiecare aplicație îți arată doar planurile ei, așa că nimeni nu-ți arată totalul lunii viitoare, în afară de tine.
Un exemplu calculat de noi, cu sume rotunde și structura de rate din termenii fiecărui furnizor: într-o singură lună cumperi ceva de 450 de lei cu Klarna în 3 rate, ceva de 1.000 de lei cu TBI Pay în 4 rate și ceva de 300 de lei cu PayPo în 30 de zile.
Exemplu calculat: trei comenzi în rate în aceeași lună
| Exemplu | Luna 1 | Luna 2 | Luna 3 | Luna 4 |
|---|---|---|---|---|
| Klarna, 450 lei în 3 rate | 150 lei | 150 lei | 150 lei | — |
| TBI Pay, 1.000 lei în 4 rate | 260 lei | 260 lei | 260 lei | 260 lei |
| PayPo, 300 lei în 30 de zile | — | 300 lei | — | — |
| Total pe lună | 410 lei | 710 lei | 410 lei | 260 lei |
Calcul propriu. Rata TBI Pay de 260 de lei e cea din exemplul reprezentativ tbi pentru 1.000 de lei, cu comisionul de 40 de lei inclus. Lunile sunt aproximative: fiecare furnizor își are propriile date.
Cumpărături de 1.750 de lei devin 1.790 de lei, plătiți în patru luni, iar în luna a doua ies 710 de lei pentru lucruri cumpărate cu o lună înainte, din trei aplicații diferite. Niciuna dintre ele nu greșește. Doar că niciuna nu știe de celelalte două.
Calendarul tău de rate, în patru pași
- Deschide fiecare aplicație de rate pe care ai folosit-o vreodată — Klarna, PayPo, Mokka, tbi — și notează planurile încă deschise.
- Scrie pentru fiecare rată suma, data și cardul de pe care se ia. La Klarna, data e cea de la 30 și 60 de zile după prima plată, nu o zi fixă din lună.
- Pune datele lângă ziua salariului. Rata care cade cu câteva zile înainte de salariu are cele mai mari șanse să nu treacă.
- Adună pe luni. Cifra cu care compari bugetul nu e rata, ci totalul lunii. O comandă nouă în rate intră doar dacă totalul lunii următoare încape.
Ratele seamănă cu abonamentele: sume mici, luate automat de pe card, pe care le uiți tocmai pentru că nu le mai aprobi. Când treci prin extras pentru calendar, uită-te și la plățile recurente de pe card; pentru un serviciu anume găsești pașii pentru cum anulezi Netflix, Spotify sau Google Play, iar dacă o plată a pornit după o probă de câțiva lei, vezi cum contești plata unui abonament pornit după o probă.
Întreab-o pe Martia ce a plecat deja din cont
Martia e inteligența artificială cu care vorbești despre banii tăi, în română, și răspunde din tranzacțiile tale reale, după ce îți conectezi contul bancar. Așa o poți întreba direct: „câte plăți către TBI Pay și Mokka am avut în ultimele trei luni și cât au însumat?”.
Două limite, spuse cinstit. Dacă pe extrasul tău rata apare sub alt nume — de pildă denumirea juridică a creditorului, cum e REVO TECHNOLOGIES pentru Mokka —, întreab-o pe Martia cu textul exact de pe extras. Și Martia vede ce a plecat deja din cont, nu graficul viitor din aplicația furnizorului: calendarul de mai sus rămâne la tine. Ce câștigi e partea a doua a socotelii, cea pe care o faci de obicei prea târziu: cât au costat ratele, lună de lună.
Ratele mici se văd abia puse una lângă alta
Vorbește cu Martia despre banii tăi, în română. Mă conectez la contul tău bancar și îți răspund din tranzacțiile reale: cât a plecat luna trecută către TBI Pay sau Mokka, ce plăți se repetă și cât rămâne după ele. Fără tabele, fără recitit extrasul rând cu rând.
Ce schimbă noua directivă europeană privind creditul de consum
Directiva (UE) 2023/2225 este noua directivă europeană privind creditul de consum și abrogă Directiva 2008/48/CE. Ea spune explicit că acoperă și schemele „cumperi acum, plătești mai târziu”: considerentul 16 notează că ele „sunt adesea acordate fără dobândă și fără niciun alt cost și, prin urmare, ar trebui incluse în domeniul de aplicare”. Statele aveau termen până la 20 noiembrie 2025 să o transpună, iar regulile se aplică de la 20 noiembrie 2026.
Ce cere Directiva (UE) 2023/2225
| Ce cere directiva | Unde scrie |
|---|---|
| O evaluare amănunțită a bonității înainte de orice contract de credit, inclusiv pentru ratele fără dobândă | Art. 18 |
| Reclamele la credit poartă avertismentul „Atenție! Banii împrumutați costă bani” sau o formulare echivalentă | Art. 8 |
| Statele introduc măsuri, de pildă plafoane, împotriva dobânzilor, DAE sau costurilor totale excesive, și le raportează Comisiei până la 20 noiembrie 2026 | Art. 31 |
| Înainte de executare, creditorul oferă, unde e cazul, măsuri rezonabile de îngăduință | Art. 35 |
| Rămâne în afară amânarea acordată chiar de vânzător, fără dobândă, cu costuri de întârziere limitate și plătită integral în 50 de zile | Art. 2 alin. (2) lit. h) |
Sursa: Directiva (UE) 2023/2225, textul în limba română de pe EUR-Lex, citit pe 9 octombrie 2026.
Transpunerea în România: stadiul la 9 octombrie 2026
La 9 octombrie 2026, tabelul EUR-Lex al măsurilor naționale de transpunere arăta 0 măsuri notificate de România. Comisia Europeană a deschis procedura de constatare a neîndeplinirii obligațiilor INFR(2026)0131: scrisoarea de punere în întârziere a plecat pe 29 ianuarie 2026, avizul motivat pe 1 octombrie 2026, iar procedura e activă. Până la legea românească rămâne în vigoare OUG nr. 50/2010, pe care o citează Mokka pentru dobânda penalizatoare. Ordonanța nu se aplică însă contractelor de credit acordate fără dobândă și fără alte costuri (art. 2 lit. c).
Pentru tine, asta înseamnă două regimuri până la legea românească: la Mokka și TBI Pay, OUG nr. 50/2010 fixează minimul de protecție (de pildă, plafonul dobânzii penalizatoare); la ratele gratuite Klarna și PayPo, contează în primul rând termenii furnizorului (retragerea, plata anticipată și penalitățile, rezumate în tabelul comparativ de mai sus), plus regulile generale de protecție a consumatorului: Klarna, de pildă, întemeiază retragerea în 14 zile pe OG nr. 85/2004.
Nu te baza pe regulile noi despre bonitate și plafoane când citești o ofertă. Pentru creditele de la IFN-uri, cum sunt PayPo și Mokka, există deja un plafon: Legea nr. 243/2024 limitează, la creditele de până la 5.000 de lei, costul total la 1% pe zi și totalul de plată la dublul sumei împrumutate. Exemplul Mokka de 1.000 de lei se încadrează: ajunge la 1.982,33 lei, sub dublul sumei, deși DAE-ul trece de 300%. Dacă ai o problemă, calea rămâne aceeași: întâi furnizorul, apoi ANPC sau CSALB.
Întrebări frecvente
Funcționează Klarna în România?
Da. Klarna funcționează în România prin Klarna Bank AB (publ), o bancă autorizată de Finansinspektionen, autoritatea de supraveghere din Suedia, care le oferă clienților din România servicii în mod transfrontalier, de la sediul din Stockholm. Pe lista BNR a instituțiilor de credit din UE care prestează servicii direct în România, Klarna apare cu notificări din 7 aprilie 2016 și 18 septembrie 2019. În România ai trei opțiuni: plătești integral, în 3 rate sau în 30 de zile. Pentru rate îți trebuie cel puțin 18 ani, rezidență în România, un card de debit sau de credit propriu (cardurile preplătite nu sunt acceptate) și un telefon pe care primești coduri prin SMS. Klarna face și o evaluare internă a bonității înainte să accepte comanda.
Cât de sigur este Klarna?
Klarna este o bancă supravegheată în Suedia, iar plata în 3 rate este un contract de credit cu ea, iar termenii ei îți dau câteva drepturi: te poți retrage în 14 zile calendaristice fără penalități, poți plăti mai devreme oricând fără taxă, iar dacă returnezi comanda, Klarna renunță la suma rămasă și îți dă înapoi ce ai plătit deja. Partea la care trebuie să fii atent este ușurința: Klarna ia celelalte două rate automat de pe card, fără să te anunțe în prealabil. Dacă plata eșuează, ai o perioadă de grație de 2–7 zile lucrătoare, apoi o penalitate de până la 40 de lei pe rată, iar întârzierile pot ajunge în raportul tău de credit.
Care sunt magazinele partenere Klarna în România?
Pe pagina Klarna pentru România, la 9 octombrie 2026, apar ca exemple pentru plata în 3 rate evoMAG, iSTYLE, Sinsay, H&M, Trendyol, Reserved, Douglas și Flip. Sunt exemple, nu o listă completă. Cea mai sigură verificare e pagina de plată a magazinului: dacă Klarna apare printre metodele de plată, vezi acolo și opțiunile disponibile pentru comanda ta. La fel verifici și PayPo, Mokka sau TBI Pay, care au fiecare propriile magazine partenere.
Ce se întâmplă dacă nu plătești Klarna la timp?
Dacă plata de pe card eșuează, Klarna te anunță și îți dă o perioadă de grație de 2–7 zile lucrătoare, fără taxă de întârziere. După aceea, la plata în 3 rate poate percepe o penalitate de până la 40 de lei pe rată, iar rata neplătită și penalitatea se mută la următoarea scadență. La plata în 30 de zile penalitatea este tot de până la 40 de lei, dar nu mai mult de două ori pentru aceeași achiziție. Dacă suma nu e recuperată până la a treia rată, Klarna îți trimite o factură de plată imediată sau trece datoria la o firmă de recuperare, iar costurile rezonabile de recuperare, inclusiv onorariile avocaților, cad în sarcina ta. Întârzierile pot fi transmise unei agenții de referință pentru credite și pot apărea în raportul tău de credit.
Apar Klarna sau PayPo la Biroul de Credit?
PayPo, da: PayPo Plăți Amânate IFN S.A. este participant al Biroului de Credit și spune că raportează toate obligațiile de plată, inclusiv comenzile plătite în 30 de zile, plățile, retururile și întârzierile; simpla creare a contului nu se raportează. Pentru Klarna, termenii din România nu numesc Biroul de Credit: vorbesc doar despre o „agenție de referință pentru credite” la care Klarna poate face o verificare și căreia îi pot fi transmise întârzierile. Regulile Biroului de Credit, așa cum le descriu participanții în notele lor de informare: o întârziere se raportează doar după mai mult de 30 de zile calendaristice și după o notificare primită cu cel puțin 15 zile înainte, iar datele rămân la Biroul de Credit 4 ani de la actualizare.
Pot avea mai multe planuri de plată deschise în același timp?
Poți, dar fiecare furnizor are reguli proprii, iar unii nu le publică. La Mokka, după prima cumpărătură limita rămâne restrânsă până plătești primele două rate; după aceea poți avea mai multe cumpărături în paralel, în limita aprobată. La tbi, după prima aprobare aștepți 5 zile până la o nouă comandă online. La PayPo, creditul în rate nu e disponibil la prima comandă: întâi trebuie să fi plătit cel puțin o comandă în 30 de zile. Termenii Klarna nu publică o limită de credit pentru România. Fiecare plan adaugă alte date de plată pe card, iar cererile noi de credit din ultimele 6 luni sunt unul dintre factorii scorului FICO de la Biroul de Credit.
Surse
Sursele au fost citite pe 9 octombrie 2026; textul OUG nr. 50/2010 a fost citit pe 14 octombrie 2026. Sumele sunt redate așa cum le tipărește fiecare sursă.
- Klarna Bank AB (publ), „Plătiți mai târziu în 3 rate”, v3.1.0, publicat pe 11 iunie 2026. Graficul celor 3 plăți, costul zero, perioada de grație, penalitatea de până la 40 de lei pe rată, agenția de referință pentru credite, retragerea în 14 zile (OG nr. 85/2004), reclamațiile. cdn.klarna.com
- Klarna, „Plătiți în 30 de zile”, v2.0.0, publicat pe 7 mai 2026. Penalitatea de până la 40 de lei, de cel mult două ori. cdn.klarna.com
- Klarna, „Prelungirea datei dvs. de scadență în schimbul unei taxe”, v1.1.0, publicat pe 4 august 2023. cdn.klarna.com
- Klarna, opțiunile de plată în România și pagina „Plătește în 3 rate”. Opțiunile, condițiile de eligibilitate, magazinele exemplu. klarna.com/ro, klarna.com/ro/optiuni-de-plata/plateste-in-3-rate
- PayPo Plăți Amânate IFN S.A., „Termenii și Condițiile serviciilor PayPo în vigoare începând cu 19.06.2026”. Produsele, verificările la ANAF și Biroul de Credit, notificările, plata anticipată, retragerea. static.paypo.ro
- PayPo, întrebări frecvente (conținut publicat pe 10 septembrie 2026) și pagina principală paypo.ro. Creditul în rate, prima comandă, raportarea la Biroul de Credit, magazinele partenere. paypo.ro/p/contact, paypo.ro
- PayPo, „Informare referitoare la prelucrarea datelor personale în Sistemul Biroului de Credit”. Pragul de 30 de zile, notificarea cu 15 zile înainte, păstrarea 4 ani, scorul FICO 300–850. static.paypo.ro
- REVO TECHNOLOGIES I.F.N. S.A. (Mokka), „Formular european standard de informații privind limita de credit a clientului” (SECCI) și „Contract de linie de credit revolving”, versiunea 18.09.2026. Exemplul reprezentativ, dobânda penalizatoare (art. 38 OUG nr. 50/2010), verificările, retragerea. SECCI Mokka, contractul Mokka
- Mokka, „Planul tarifar Mokka”, Anexa 2, în vigoare de la 18.09.2026, și centrul de asistență mokka.ro. Dobânzile pe magazin și termen, cardul virtual, termenul de 1–24 de luni, limita pentru clienții noi, întârzierile. planul tarifar, mokka.ro, termenul, limita, întârzierile
- TBI Bank EAD Sofia – Sucursala București, paginile „Aplicația tbi”, „Creditul tbi quattro”, „Cumpărături bunuri online”, „Date legale și autorizații” și „Modalități de plată a ratei”. Exemplele reprezentative, comisionul de analiză, limitele, eligibilitatea, debitarea recurentă. aplicația tbi, tbi quattro, cumpărături online, date legale, plata ratei
- tbi bank, „Acord prelucrare date și verificarea în Sistemul Biroului de Credit”, versiunea februarie 2024. tbibank.ro
- Banca Națională a României, Registrul general IFN – active, Registrul instituțiilor de credit – partea a II-a, lista instituțiilor de credit care prestează servicii direct pe teritoriul României (AlteIC_Ro.xls) și pagina despre instituțiile financiare nebancare. Registrul general IFN, RIC partea a II-a, AlteIC_Ro.xls, IFN-uri
- Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, art. 2 lit. c), textul consolidat, citit pe 14 octombrie 2026. Excepția pentru creditele acordate fără dobândă și fără alte costuri. legeaz.net
- Legea nr. 243/2024 privind protecția consumatorilor cu privire la costul total al creditării și la cesiunea de creanțe, art. 1 și art. 6 alin. (1), copia din 19 ianuarie 2026 a Portalului Legislativ. Plafonul de cost la creditele de până la 5.000 de lei de la IFN-uri. web.archive.org (copie a legislatie.just.ro)
- Directiva (UE) 2023/2225 privind contractele de credit de consum, JO L, 30.10.2023. Considerentul 16, art. 2, 8, 18, 31, 35 și 48. EUR-Lex
- EUR-Lex, măsurile naționale de transpunere a Directivei 2023/2225, și Comisia Europeană, baza de date a procedurilor de constatare a neîndeplinirii obligațiilor, INFR(2026)0131. EUR-Lex NIM, ec.europa.eu
- Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor și Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în Domeniul Bancar. anpc.ro, eservicii.anpc.ro, csalb.ro